Comment épargner et économiser : le guide ultime

Épargner et économiser, c’est le nerf de la guerre pour se construire un patrimoine et envisager plus sereinement l’avenir. Pourtant, mettre de l’argent de côté tous les mois relève du défi pour de nombreux Français. D’après une étude Odoxa pour Aviva, la France et l’Allemagne sont les pays européens où les habitants épargnent le moins. Un Français sur deux ne parvient pas à mettre de côté régulièrement. Et ce, malgré une forte inquiétude vis-à-vis de l’avenir.
Pour remédier à ce manque d’épargne, voici notre guide ultime pour vous aider à épargner et économiser. Nos conseils vous permettront de revoir votre budget, de trouver des sources d’économies au quotidien et de mettre en place une stratégie efficace pour accumuler un matelas financier.
1. Faire le point sur votre budget
Avant de se lancer dans un programme d’économies, il est primordial de faire un état des lieux de vos finances personnelles. Cette étape vous permettra d’avoir une vision claire de vos revenus, de vos dépenses fixes et variables, et ainsi d’identifier vos principaux postes de dépenses.
Listez vos revenus
Commencez par lister l’ensemble de vos revenus :
- Votre salaire net après impôts
- Des éventuels revenus complémentaires (freelance, location, etc.)
- Des aides dont vous bénéficiez (allocation logement, prestations familiales, etc.)
Répertorie vos dépenses
Poursuivez ensuite par vos dépenses, en les classant en deux catégories :
- Les dépenses fixes : toutes les dépenses auxquelles vous ne pouvez pas échapper comme le loyer, les factures d’électricité, d’eau, de gaz, les abonnements internet, mobile, les mensualités de crédit immobilier, les primes d’assurance, etc.
- Les dépenses variables : il s’agit des dépenses sur lesquelles vous pouvez agir plus facilement comme l’alimentation, les sorties, les loisirs, l’essence, les vêtements, etc.
Analysez vos résultats
Une fois ce travail terminé, faites la différence entre vos revenus et vos dépenses pour connaitre le solde disponible à la fin du mois. Si le montant est négatif, cela signifie que vous dépensez plus que ce que vous gagnez. À l’inverse, un solde positif équivaut à une capacité d’épargne.
Cette analyse budgétaire va vous permettre de comprendre vos habitudes de consommation, d’identifier vos principaux postes de dépenses et leviers d’économies possibles.
2. Se fixer des objectifs d’épargne
Une fois votre budget analysé, il est temps de se fixer des objectifs d’épargne. Pourquoi souhaitez-vous épargner et à quelle hauteur ? Plus votre motivation sera grande, plus il vous sera facile de rester focus sur le long terme.
Pourquoi épargner ?
Tout le monde a des raisons différentes d’épargner. En voici quelques-unes :
- Constituer un fonds pour les imprévus (rupture d’emploi, problème de santé, etc.)
- Financer un projet à moyen ou long terme (achat immobilier, création d’entreprise, etc.)
- Préparer sa retraite
- Transmettre un patrimoine
Combien épargner par mois ?
Pour réussir à épargner efficacement, il est recommandé de :
- Commencer petit : 50 à 100 euros par mois
- Fixer un objectif atteignable en fonction de vos revenus
- Augmenter progressivement vos versements une fois à l’aise
Où placer son argent ?
Pour faire fructifier votre épargne, privilégiez des placements adaptés à la durée de votre projet :
- Livret A, LDDS, LEP : épargne de précaution disponible à tout moment
- PEA, assurance vie : épargne investie sur le long terme
- PER : épargne retraite bloquée jusqu’à la retraite
3. Trouver des sources d’économies
Maintenant que vos objectifs sont fixés, concentrez-vous sur votre budget pour dégager des sources d’économies. L’idée est ici de réduire vos dépenses du quotidien pour augmenter votre capacité d’épargne. Voici nos meilleurs tips.
Optimiser ses abonnements
Commencez par faire le tri dans vos abonnements téléphone, internet, TV, applications, box, salle de sport, etc. Beaucoup d’entre nous cumulent les souscriptions sans forcément s’en servir.
- Résiliez les offres inutiles
- Négociez pour obtenir de meilleurs tarifs
- Regroupez vos abonnements chez un seul opérateur (mobile + box + TV)
Diminuer ses factures d’énergies
Vos dépenses énergétiques pèsent lourd dans la balance avec la hausse des prix de l’électricité et du gaz. Pour les réduire :
- Comparez les offres des fournisseurs pour changer de contrat
- Limitez votre consommation d’énergie au quotidien
- Isolez votre logement pour moins dépenser en chauffage
Optimiser ses dépenses alimentaires
Bien manger pour moins cher, c’est possible ! Quelques éco-gestes à appliquer pour réduire sa note d’épicerie :
- Préparez vos repas à l’avance et faites une liste de courses
- Achetez des produits de saison moins chers
- Privilégiez faire vos propres gâteaux, yaourts, etc.
- Évitez le gaspillage alimentaire
Revoir ses dépenses auto
L’entretien et l’usage de sa voiture coûte cher. Pour économiser :
- Comparez les assurances auto chaque année lors de la résiliation
- Adoptez l’éco-conduite pour moins consommer d’essence
- Apprenez à faire certains entretiens et réparations vous-même
Réduire ses frais bancaires
Les frais bancaires liés à votre compte peuvent être négociés ou tout simplement évités en changeant d’établissement.
- Optez pour une banque en ligne moins chère qu’une banque traditionnelle
- Négociez la gratuité de votre carte et de certains services
Acheter malin
En étant un consommateur averti, de nombreuses économies sont possibles :
- Comparez les prix sur Internet avant chaque achat important
- Achetez vos vêtements et équipements en soldes ou d’occasion
- Venrez vos affaires dont vous ne vous servez plus
4. Mettre en place une stratégie efficace
Une fois que vous avez identifié des gisements d’économies, il est temps de systématiser vos efforts. L’objectif est ici de mettre en place une organisation et des habitudes sur le long terme pour épargner naturellement chaque mois.
La règle du 50/30/20
Cette méthode consiste à répartir vos revenus nets en trois enveloppes budgétaires :
- 50% pour les dépenses essentielles (loyer, courses, transports, etc.)
- 30% pour les dépenses personnelles (loisirs, restaurants, shopping, etc.)
- 20% pour l’épargne et les projets futurs
Ajustez ces ratios à votre convenance, l’essentiel étant de toujours commencer par mettre de l’argent de côté avant de le dépenser.
La méthode des enveloppes
Cette approche consiste à compartimenter physiquement votre argent dans différentes enveloppes en fonction des postes budgétaires. Par exemple :
- Loyer
- Courses
- Factures
- Sorties
- Épargne
Ainsi, vous visualisez concrètement combien vous pouvez dépenser dans chaque catégorie. Cette technique simple et ludique est très efficace pour limiter les dérapages.
Programmer son épargne
La meilleure astuce pour systématiser ses versements d’épargne est de programmer un virement automatique le jour suivant votre paie. Ce montant viendra directement alimenter votre compte épargne sans passer par votre compte courant.
Vous pouvez commencer petit, avec 50 ou 100 euros par mois. L’essentiel est de prendre le réflexe d’épargner en priorité et non avec le reste de vos revenus.
5. Suivre ses progrès dans le temps
La clé pour maintenir ses bonnes résolutions sur le long terme est de suivre régulièrement ses résultats. Cela vous permettra de vous motiver et d’apporter des ajustements si besoin pour atteindre vos objectifs.
Vérifier ses comptes chaque mois
Prenez l’habitude de consulter l’ensemble de vos comptes bancaires une fois par mois. Analysez vos dernières dépenses, le solde de votre livret d’épargne et l’avancée de votre budget.
S’autodiscipliner avec une tirelire
La tirelire est un très bon outil pour visualiser concrètement la somme que vous parvenez à économiser avec votre monnaie, vos arrondis en caisse ou via des défis d’épargne.
Se fixer de nouveaux défis
Pour continuer à progresser, lancez-vous des défis d’épargne ! Par exemple, économisez 1 euro de plus chaque semaine. Ou encore, mettez tous les billets de 5 euros reçus en monnaie dans votre tirelire. Votre matelas financier grossira à votre insu.
6. Trouver des sources de revenus complémentaires
Augmenter ses revenus est également un très bon moyen pour disposer de plus d’argent à épargner chaque mois. Même avec un petit salaire, il est possible de se constituer un patrimoine en combinant économies et revenus annexes.
Monnayer vos compétences sur internet
De nombreuses plateformes vous permettent de vendre vos services en ligne dans votre domaine d’expertise : cours particuliers, consulting, rédaction de contenus, design, programmation… Vous fixez vos tarifs!
Devenir auto-entrepreneur
Créer son entreprise en tant qu’indépendant est assez simple en France. Vous pouvez démarrer une activité annexe en lien avec vos compétences et vos passions pour générer des revenus complémentaires.
Louer son logement sur Airbnb
Si vous avez une chambre ou un logement entier de libre, la location touristique permet de rentabiliser cet espace inoccupé. Attention cependant à respecter la législation en vigueur dans votre ville.
Vendre ses biens inutiles
Vous possédez certainement de nombreux objets et vêtements dont vous ne vous servez plus. Au lieu de les laisser prendre la poussière, vendez-les sur Le Bon Coin, Vinted ou eBay. Vous récupérerez des dizaines voire des centaines d’euros facilement.